Πολίτες έχουν φτάσει σε απόγνωση ενώ ταυτόχρονα καθημερινές είναι οι αιτήσεις απεγνωσμένων πολιτών που ζητούν ρύθμιση στις οφειλές τους. Η Ε.Κ.ΠΟ.ΖΩ (Ένωση Καταναλωτών – Η Ποιότητα της Ζωής) παρουσιάζει έναν «οδικό χάρτη» ρύθμισης οφειλών που θα αποτελέσει αχτίδα σωτηρίας για πολλούς οφειλέτες.
Σύμφωνα με το ισχύον νομικό πλαίσιο, υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να ρυθμίσετε τις οφειλές σας, οι οποίοι είναι:
• Εξωδικαστικός διακανονισμός (είτε με τη μεσολάβηση Ένωσης Καταναλωτών, είτε με την ένταξη στον Κώδικα Δεοντολογίας)
• Με τον Κώδικα Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος
• Με τον νόμο για τα Υπερχρεωμένα Νοικοκυριά
Η ΕΚΠΟΙΖΩ αποτελεί ένα πιστοποιημένο φορέα εξωδικαστικού συμβιβασμού και αναλαμβάνει συμβουλευτικό χαρακτήρα για το πως να ρυθμίσετε τις οφειλές σας. Για το λόγο αυτό λειτουργεί το Τμήμα Υπερχρέωσης.
Ο Κώδικας Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος
Ο Κώδικας Δεοντολογίας έχει εφαρμογή στα παρακάτω:
• Αφορά μόνο οφειλές που παρουσιάζουν καθυστέρηση
• Οφειλές που έχουν καταγγελθεί δεν υπάγονται
• Ισχύει τόσο για οφειλές ιδιωτών όσο και επιχειρήσεων
• Δεν υπάγονται οφειλέτες που έχουν χαρακτηριστεί μη-συνεργάσιμοι
Εάν κάποιος ενδιαφέρεται να μπει στον Κώδικα, οφείλει να προσκομίζει τις απαραίτητες πληροφορίες που του ζητούν οι τράπεζες, ώστε να μην χαρακτηριστεί ως «μη συνεργάσιμος δανειολήπτης». Εάν κάποιος χαρακτηριστεί «μη-συνεργάσιμος», τότε η τράπεζα μπορεί να ξεκινήσει τις νόμιμες διαδικασίες, δηλαδή έκδοση διαταγής πληρωμής, πρόγραμμα πλειστηριασμού κλπ.
Διαδικασία ένταξης στο Κώδικα Δεοντολογίας
Η διαδικασία χωρίζεται σε πέντε στάδια και αποτελείται από:
Στάδιο 1 – Επικοινωνία της τράπεζας με τον δανειολήπτη
Στάδιο 2 – Προσκόμιση δικαιολογητικών από τον δανειολήπτη
Στάδιο 3 – Αξιολόγηση των οικονομικών στοιχείων από την τράπεζα
Στάδιο 4 – Υποβολή προτάσεων για ρύθμιση οφειλών από την τράπεζα
Στάδιο 5 – Υποβολή ένστασης από τον δανειολήπτη
Κατά το δεύτερο στάδιο, ο δανειολήπτης προσκομίζει, μέσα σε 15 εργάσιμες ημέρες από την παραλαβή της επιστολής:
• Την «Τυποποιημένη Κατάσταση Οικονομικής Πληροφόρησης»
• Τα επιπλέον δικαιολογητικά που ζητάει η τράπεζα
Τα έγγραφα αυτά τα παραλαμβάνει ειδικό τμήμα της τράπεζας, για τα στοιχεία επικοινωνίας του οποίου θα πρέπει να έχει ενημερωθεί.
Στο τρίτο και τέταρτο στάδιο, η τράπεζα αξιολογεί τις πληροφορίες και τα δικαιολογητικά του δανειολήπτη και προτείνει μια ή περισσότερες λύσεις και καταθέτει τις προτάσεις της μέσω ενός «Τυποποιημένου Εγγράφου Πρότασης» σε εύλογο χρονικό διάστημα αλλά όχι περισσότερο από 6 μήνες. Αφού ο δανειολήπτης ενημερωθεί για τις προτάσεις τις τράπεζας, έχει προθεσμία 15 εργάσιμων ημερών, για να:
• Να αποδεχτεί την πρόταση
• Να αντιπροτείνει γραπτώς
• Να αρνηθεί την πρόταση γραπτώς
Στο πέμπτο στάδιο και στην υπόθεση που ο δανειολήπτης δεν συμφωνεί με τις προτεινόμενες ρυθμίσεις τις τράπεζας, έχει την δυνατότητα ένστασης:
• να προσφύγει στην Επιτροπή Ενστάσεων της Τράπεζας
• Η τράπεζα έχει 3 μήνες για να αποφασίσει εάν θα αποδεχτεί την ένσταση και παρέχει την απαραίτητη δικαιολόγηση
• Εάν γίνει αποδεκτή η ένσταση, η τράπεζα:
1. Γνωστοποιεί τις διαρθρωτικές ενέργειες ή την αναθεωρημένη λύση
2. Παραπέμπει εκ νέου την περίπτωση στο Στάδιο 3 ή Στάδιο 4, ώστε οι αρμόδιοι υπάλληλοι της τράπεζας να επαναξιολογήσουν την υπόθεση και να κάνουν εκ νέου πρόταση
• Κάθε δανειολήπτης μπορεί να κάνει ένσταση μόνο μια φορά, οπότε δεν μπορεί να επανέλθει στην Επιτροπή Ενστάσεων εάν δεν συμφωνεί με την νέα πρόταση της τράπεζας
Αποτυχία/Άρνηση Συμβιβασμού
• Ο δανειολήπτης μπορεί να επιλέξει είτε να μην ακολουθήσει τη διαδικασία του Κώδικα, είτε αφού την ακολουθήσει να μην συμφωνήσει με την πρόταση της τράπεζας.
• Ο δανειολήπτης, μπορεί να προσπαθήσει να βρει λύση μέσω διαμεσολάβησης (Συνήγορος Καταναλωτή), ή με τη χρήση άλλων νομικών διατάξεων.
Εγγυητής
Εάν ολοκληρωθούν όλα τα στάδια μαζί με αυτό της ένστασης και δεν υπάρξει συμφωνία, τότε η τράπεζα έχει δικαίωμα να στραφεί εναντίον του εγγυητή και να εφαρμόσει τα αντίστοιχα στάδια. Στην περίπτωση που από τη σύμβαση προβλέπεται ότι ο εγγυητής υποκαθιστά τον δανειολήπτη στις υποχρεώσεις του.
Υπόδειγμα Έντασης Στον Κώδικα
Εφόσον πληροίτε τις προϋποθέσεις και θέλετε να υπαχθείτε στον Κώδικα Δεοντολογίας, μπορείτε να καταθέτετε αίτηση στην τράπεζα που οφείλετε.
Ο νόμος για τα Υπερχρεωμένα Νοικοκυριά
Εάν επιθυμείτε να ενταχθείτε στο νόμο για τα Υπερχρεωμένα Νοικοκυριά πρέπει να ακολουθήσετε τα ακόλουθα βήματα.
ΒΗΜΑ 1ο: τυπώστε την αίτηση αναλυτικής κατάστασης οφειλών τόσες φορές, όσες είναι οι τράπεζες στις οποίες έχετε οφειλές. Την συμπληρώνετε με τους αριθμούς των τραπεζικών προϊόντων που οφείλετε προς κάθε τράπεζα και την καταθέτετε σε οποιοδήποτε κατάστημα της τράπεζας. Μετά από δέκα εργάσιμες ημέρες θα σας δώσουν τις απαντήσεις.
ΒΗΜΑ 2ο: τυπώνετε, συμπληρώνετε και υπογράφετε την υπεύθυνη δήλωση, την αίτηση μέλους και την αίτηση για εξωδικαστικό συμβιβασμό.
ΒΗΜΑ 3ο: βγάζετε φωτοτυπίες
• την ταυτότητά σας
• το Ε1 των τριών τελευταίων ετών
• Εκκαθαριστικά εφορίας των τριών τελευταίων ετών
• την τελευταία μισθοδοσία σας (ή σύνταξη, ή κάρτα ανεργίας)
• τα Ε9 και τυχόν μεταβολές της ακίνητης περιουσίας σας
• Φορολογικό έγγραφο με την αντικειμενική αξία του/των ακινήτου/ακινήτων (ΕΤΑΚ, ΦΑΠ ή εκκαθαριστικό ΕΝΦΙΑ)
• (τυχόν) Καταγγελίες των δανειακών συμβάσεων
• Σε περίπτωση προηγούμενης άσκησης εμπορικής δραστηριότητας βεβαίωση διακοπής εργασίων από την αρμόδια Δ.Ο.Υ.
• άλλα δικαιολογητικά (προβλήματα υγείας κτλ)
ΒΗΜΑ 4ο: Φέρνετε τα ανωτέρω παραστατικά στα γραφεία της Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ (για την Αθήνα στην οδό Στουρνάρη 17, 2ος ορ., για την Θεσσαλονίκη στην οδό Αριστοτέλους 7, 2ος ορ. και για την Πάτρα στην οδό Φιλοποίμενος 51, 2ς ορ. κατά τις ώρες 10.00πμ έως 4.00μμ (χωρίς ραντεβού).
Εφόσον ο φάκελός σας είναι πλήρης, σας κλείνουμε ραντεβού με τον νομικό σύμβουλο της Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ (είτε με φυσική σας παρουσία, είτε τηλεφωνικά, αν είστε από επαρχία). Ο νομικός μας, θα εξετάσει το φάκελό σας και θα σας βοηθήσει να ρυθμίσετε τις οφειλές σας.
